Bảo hiểm là phương thức bảo vệ bạn trước những tổn thất về tài chính, nói cách khác đây là một hình thức quản lý rủi ro và bảo toàn vốn hiệu quả.
Nhưng bạn đã biết được có bao nhiêu loại bảo hiểm trên thị trường hiện nay và công dụng của từng loại hay chưa? Và nếu bạn băn khoăn về việc mình có nên sở hữu nhiều “em” bảo hiểm cùng một lúc hay không, thì hãy để TNEX giới thiệu đến bạn “profile” các loại bảo hiểm sau đây nhé!
1. Bảo hiểm xã hội
Theo Bảo hiểm Xã hội Việt Nam, bảo hiểm xã hội là sự đảm bảo thay thế được bù đắp một phần thu nhập cho người lao động khi họ bị mất hoặc giảm thu nhập do bị ốm đau, thai sản, tai nạn lao động và bệnh nghề nghiệp, tàn tật, thất nghiệp, tuổi già, tử tuất, dựa trên cơ sở một quỹ tài chính do sự đóng góp của các bên tham gia, có sự bảo hộ của Nhà nước theo pháp luật, nhằm bảo đảm an toàn đời sống cho người lao động và gia đình họ, đồng thời góp phần bảo đảm an toàn xã hội.
Bảo hiểm xã hội Việt Nam bao gồm bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp chịu sự quản lý của Bộ Lao động – Thương binh và Xã hội và Bộ Tài chính, riêng bảo hiểm y tế do Bộ Y tế chịu trách nhiệm quản lý.
Ở đây nếu bạn là người làm tự do và không trực thuộc công ty nào, bạn hoàn toàn có thể tự đăng ký và đóng bảo hiểm xã hội tự nguyện. Khi tham gia, bạn được lựa chọn mức đóng và phương thức đóng phù hợp với thu nhập của mình.
2. Bảo hiểm y tế sức khỏe cá nhân
2.1. Bảo hiểm y tế
Khi tham gia bảo hiểm y tế, bạn sẽ được hưởng các quyền lợi về khám chữa bệnh và chăm sóc sức khỏe cho bản thân và gia đình. Bạn có thể mua theo gói cá nhân hoặc gói hộ gia đình.
Ngoài ra, bạn hoàn toàn có thể tham gia bảo hiểm y tế tự nguyện có thêm phần đóng phí phụ thuộc vào nghề nghiệp bên cạnh thu nhập của người tham gia.
Bảo hiểm y tế đích thực là “tấm phao cứu sinh” giúp bạn san sẻ nỗi vất vả tài chính khi đi khám, chữa bệnh, cụ thể hơn:
- Khám chữa bệnh tại cơ sở y tế có ký Hợp đồng KCB BHYT trên toàn quốc theo quy định
- Chi trả 80 – 100% chi phí khám chữa bệnh đúng tuyến
- Chi trả 100% chi phí khám chữa bệnh ngoại trú bệnh viện tuyến huyện và khám chữa bệnh nội trú bệnh viện tuyến huyện, tỉnh theo phạm vi, mức hưởng
- Hưởng 40% chi phí khám chữa bệnh nội trú tại bệnh viện tuyến Trung ương
- Chi trả tiền thuốc và dịch vụ y tế
- Cấp thẻ BHYT để chăm sóc sức khỏe.
2.2 Bảo hiểm sức khỏe
Bảo hiểm sức khỏe được cung cấp bởi công ty bảo hiểm nhân thọ hay phi nhân thọ, hỗ trợ tài chính nhanh chóng cho người tham gia khi xảy ra các rủi ro về sức khỏe không lường trước như ốm đau, bệnh tật, nằm viện, phẫu thuật, thai sản, nha khoa…
Mục đích của bảo hiểm sức khỏe là giúp người tham gia giảm thiểu rủi ro tài chính do các khoản phí điều trị và chăm sóc sức khỏe hiện nay rất cao. Đồng thời giúp người tham gia được hưởng các dịch vụ y tế cao cấp để phục hồi sức khỏe nhanh hơn. Được thiết kế đa dạng và linh hoạt với phạm vi chi trả, quyền lợi bảo hiểm và mức phí đóng khác nhau, có thể từ vai trăm ngàn/năm cho đến vài chục triệu/năm. Điều này giúp người tham gia dễ dàng lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình.
Quyền lợi:
– Chi trả tất cả khoản phí điều trị ngoại trú/nội trú, thai sản, nha khoa, phẫu thuật… trong phạm vi bảo hiểm và trong hạn mức bảo hiểm mà không phân biệt đúng tuyến hay trái tuyến.
– Thêm vào đó, người tham gia được tùy chọn cơ sở y tế đến khám, chữa bệnh theo nhu cầu mà không lo đến vấn đề viện phí; chỉ cần xuất trình thẻ bảo lãnh viện phí sẽ được hỗ trợ làm thủ tục và thanh toán nhanh chóng.
– Ngoài ra, một số gói bảo hiểm sức khỏe có phạm vi bảo vệ tại các bệnh viện ở nước ngoài giúp người tham gia được chăm sóc y tế tốt hơn.
– Mua bảo hiểm sức khỏe, người tham gia được tùy chọn phòng khám, bệnh viện tư nhân hoặc quốc tế; thậm chí là các cơ sở y tế tại nước ngoài.
– Đặc biệt, bảo hiểm sức khỏe còn chi trả các đơn thuộc nằm ngoài quy định của BHYT. Do đó, người bệnh có thể lựa chọn nhãn hiệu thuốc mà mình tin tưởng để sử dụng.
Hạn mức trách nhiệm và chi phí thanh toán
– Hạn mức chi trả tối đa/năm rất lớn, tùy vào hợp đồng bảo hiểm mà STBH có thể lên đến hàng tỷ đồng.
Gia hạn và tái tục
– Bảo hiểm sức khỏe cũng có hiệu lực 01 năm, điểm khác biệt với BHYT là công ty sẽ đánh giá lịch sử bồi thường tại năm trước của người tham gia để đưa ra quyết định loại trừ bệnh nào đó hoặc tăng phí trước khi làm hợp đồng mới.
– Đối với sản phẩm bảo hiểm bổ trợ có Quyền lợi Chăm sóc Sức khỏe đi kèm với gói bảo hiểm nhân thọ, thông thường sẽ được tự động gia hạn mỗi năm. Trường hợp công ty bảo hiểm không tiếp tục gia hạn vì bất kỳ lý do gì, khách hàng sẽ được thông báo trước thời điểm gia hạn hàng năm.
Lưu ý: Với gói bảo hiểm sức khỏe thông thường thì thời gian chờ đối với các bệnh/thương tật có sẵn hoặc bệnh đặc biệt là 01 năm.
2.3 Bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ (life insurance) là sản phẩm của công ty bảo hiểm nhân thọ nhằm bảo vệ tài chính cho người được bảo hiểm trước các rủi ro liên quan sức khỏe, thân thể và tính mạng, kèm theo liên kết đầu tư cho những nhà đầu tư mới F0.
Cụ thể, khi tham gia, bạn và công ty bảo hiểm sẽ cùng ký hợp đồng cam kết. Trách nhiệm của bạn là đóng một khoản phí định kỳ vào quỹ dự trữ do công ty quản lý. Khi đến thời điểm đáo hạn hoặc khi bạn rơi vào trường hợp rủi ro bất trắc (theo như trong hợp đồng), công ty bảo hiểm sẽ phải chi trả khoản tiền như thỏa thuận trước đó.
2.3.1 Lợi ích bảo hiểm nhân thọ
Lợi ích chính của bảo hiểm nhân thọ đó là giúp bạn dự phòng những trường hợp rủi ro, bất trắc như tai nạn, tàn tật, bệnh hiểm nghèo, hỏa hoạn,… bởi cho dù bạn có cẩn thận và dự tính kỹ càng đến mức nào thì những điều bất như ý vẫn có thể xảy ra bất cứ lúc nào. Chính vì thế, bảo hiểm nhân thọ sẽ là phương án B cho những trường hợp xấu xảy ra cho bạn và gia đình.
Bên cạnh đó bảo hiểm nhân thọ còn giúp bạn bảo toàn vốn khi thu nhập bị ngưng trệ vì bị bệnh tật hay nằm viện dưỡng thương, bạn sẽ phải chi ra một số tiền không nhỏ cho dịch vụ y tế và thuốc men. Hãy để bảo hiểm nâng đỡ phần tài chính của bạn thật nhanh gọn và êm ái.
2.3.2Lưu ý khi mua bảo hiểm nhân thọ
- Lựa chọn và tham khảo nhiều công ty và các gói bảo hiểm khác nhau. Bạn hoàn toàn có thể làm việc nhiều lần và kỹ lưỡng về mặt thời gian với các nhân viên bảo hiểm.
- Tìm hiểu kỹ về nội dung, quyền lợi, thời gian, mức phí của gói bảo hiểm tham gia. Hiểu rõ về thứ mình muốn mua và sử dụng cho mục đích lâu dài sẽ giúp bạn tránh rơi vào trường hợp bị “lật kèo” và có bằng chứng thuyết phục với các bên mua bán. Nếu được, hãy đọc được nội dung hợp đồng bảo hiểm.
- Hãy hỏi những câu hỏi liên quan đến điều khoản và đừng phó thác hoàn toàn cho người bán.
- Đừng mua bảo hiểm vì cả nể hay ủng hộ bạn bè, đừng để mất niềm tin lẫn tiền bạc một cách vô ích.
- Đừng mua khi không biết hay chưa tìm hiểu rõ ràng, bởi lẽ bạn sẽ là người thiệt thòi.
2.3.3 Liên kết đầu tư giúp tăng giá trị dài hạn
Việc tham gia bảo hiểm nhân thọ không những giúp bạn an tâm sức khỏe mà còn tạo khả năng sinh lời lâu dài và tích lũy – khi bạn không gặp bất cứ tổn thất nào về sức khỏe quá nặng nề suốt quá trình tham gia, bạn có thể chuyển sang quỹ hưu trí. Đặc biệt, phần liên kết đầu tư sẽ là một nguồn sinh lời cao nếu bạn biết tận dụng.
Điều bạn cần phải nhớ rõ đó là phần phí bảo hiểm của sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư được chia làm hai phần riêng biệt vì vậy cơ cấu đóng phí và quyền lợi bảo hiểm tách bạch rõ ràng giữa phần bảo vệ và phần đầu tư.
Bảo hiểm liên kết đầu tư gồm hai loại là Bảo hiểm liên kết chung và Bảo hiểm liên kết đơn vị. Mời bạn xem qua bảng so sánh sau:
| Loại bảo hiểm | Bảo hiểm liên kết chung | Bảo hiểm liên kết đơn vị |
| Cơ cấu phí bảo hiểm | Cơ cấu phí bảo hiểm được tách riêng giữa phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư.Để đầu tư, người tham gia bảo hiểm quyết định chọn đầu tư vào Quỹ liên kết chung (đối với sản phẩm liên kết chung) hoặc các đơn vị quỹ (đối với sản phẩm liên kết đơn vị). | |
| Quyền lợi | – Được bồi thường, thanh toán các chi phí trong trường hợp bạn xảy ra rủi ro dẫn đến thương tật, thương tật vĩnh viễn hoặc tử vong.– Nhận lãi suất từ quỹ liên kết. | |
| Cách hưởng quyền lợi đầu tư | – Không được lựa chọn quỹ đầu tư.– Hưởng toàn bộ kết quả đầu tư của Quỹ liên kết chung và không thấp hơn lãi suất cam kết được ghi nhận trên hợp đồng bảo hiểm. | – Được tùy chọn quỹ đầu tư.– Hưởng toàn bộ kết quả đầu tư và chịu mọi rủi ro đầu tư từ các Quỹ liên kết đơn vị đã lựa chọn. Rủi ro tương ứng với khả năng sinh lời. |
| Các khoản phí bên mua bảo hiểm phải chi trả | – Phí bảo hiểm cơ bản: khoản phí cho sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chính và dành cho phần bảo hiểm.– Phí bảo hiểm bổ trợ: Khoản phí cho sản phẩm bảo hiểm bổ trợ và cũng là dành cho phần bảo hiểm.
– Phí bảo hiểm đóng thêm: Khoản phí dành cho phần đầu tư. |
|
| Quy định tổng số phí bảo hiểm đóng thêm (trong mỗi năm hợp đồng) | – Đóng phí định kỳ: Không được vượt quá 5 lần mức phí bảo hiểm năm đầu.Ví dụ: Năm đầu đóng 20 triệu, các năm tiếp theo bạn không được đóng quá 100 triệu/ năm.
– Đóng phí một lần: Không quá 50% phí bảo hiểm lần đầu. Ví dụ: Năm đầu đóng 50 triệu, khi đóng phí một lần bạn không được đóng quá 25 triệu. |
– Đóng phí định kỳ: Không được vượt quá 10 lần mức phí bảo hiểm năm đầu.Ví dụ: Năm đầu đóng 20 triệu, các năm tiếp theo bạn không được đóng quá 200 triệu/ năm.
– Đóng phí một lần: Không quá 50% phí bảo hiểm lần đầu. Ví dụ: Năm đầu đóng 50 triệu, khi đóng phí một lần bạn không được đóng quá 25 triệu. |
3. Tham gia Bảo hiểm tại công ty
3.1 Bạn sẽ được tham gia những gói bảo hiểm nào?
Khi bạn làm việc tại các cơ quan, công ty, doanh nghiệp thì bạn sẽ được đóng bảo hiểm xã hội – bởi vì đây chính là quyền lợi của bạn. Ngoài ra bạn có thể sẽ có thêm bảo hiểm y tế sức khỏe tư nhân do công ty cung cấp tuỳ theo kinh nghiệm chức vụ của bạn. Đừng quên đề cập đến vấn đề quan trọng này khi bạn đi phỏng vấn xin việc với nhà tuyển dụng.
Ở công ty, bạn sẽ tham gia bảo hiểm bắt buộc dành cho người lao động và sử dụng lao động, có sự khác biệt so với gói tự nguyện ở phần trên.
Một ví dụ về quyền lợi của bảo hiểm xã hội về thai sản như sau:
Mai – 26 tuổi, đã tham gia bảo hiểm xã hội do công ty đóng khoảng 2 năm. Mức lương hiện tại của Mai tại công ty là 10.000.000 đồng. Mai có thai và được xét thời gian nghỉ thai sản là 06 tháng.
Căn cứ theo Điều 38, Luật BHXH mới nhất năm 2014 quy định “Lao động nữ sinh con được hưởng trợ cấp một lần cho mỗi con bằng 2 lần mức lương cơ sở tại tháng sinh con. Đối với trường hợp sinh con nhưng chỉ có bố tham gia BHXH thì bố được trợ cấp một lần bằng 2 lần mức lương cơ sở tại tháng sinh con cho mỗi con”.
Như vậy, mức tiền hưởng chế độ thai sản của lao động nữ trong trường hợp của Mai là: 10.000.000 x 6 = 60.000.000 VNĐ
Ngoài ra, trong trường hợp lao động Mai sau nghỉ thai sản mà sức khỏe yếu, cần nghỉ thêm theo chỉ định của bác sĩ thì được hưởng thêm tiền dưỡng sức phục hồi sau sinh.
3.2 Lưu ý khi tham gia bảo hiểm xã hội tại công ty
Chuyên gia tài chính Mina Chung – Đại sứ nền tảng Phụ nữ về tài chính và khởi nghiệp khuyên người lao động nên tham gia loại bảo hiểm này đồng thời đặc biệt gửi đến “đồng môn” của TNEX các tips sau đây khi tham gia bảo hiểm xã hội:
- Nên yêu cầu mức lương đúng hiện thực, đầy đủ. Trong trường hợp công ty tổ chức muốn tiết kiệm nên chỉ soạn 50% lương trên hợp đồng để giảm chi phí BHXH cho tổ chức. Điều này, bạn cần thỏa thuận rõ ràng trước khi đặt bút ký hợp đồng lao động chính thức.
- Lưu ý giữ sổ bảo hiểm và thẻ BHYT của mình
- Nếu bạn nghỉ việc ở công ty cũ ít nhất 1 tháng phải lấy được sổ từ nhân sự khi nhận lương quyết định nghỉ việc tại đó.
- Nếu trong trường hợp bạn đang nhận bảo hiểm thất nghiệp (đã nghỉ công ty cũ) nhưng chưa nhận hết đầy đủ cho các tháng. Nếu bạn đã có công việc mới thì nên thông báo với công ty cũ để họ có thể cộng dồn phần quỹ thất nghiệp chưa nhận vào BHXH, nếu không sẽ mất luôn các phần chưa nhận.
- Ngay cả khi không làm việc cho bất kỳ công ty nào thì cũng nên mua BHYT tại trạm y tế phường/ xã để phòng khi có biến cố xảy ra, mình luôn được bảo vệ.
Mách nhỏ: Nếu chưa cảm thấy an tâm khi chỉ tham gia bảo hiểm do công ty cung cấp, bạn có thể tham khảo mua thêm bảo hiểm nhân thọ để phòng trừ cho các trường hợp bất trắc, phải chi trả số tiền lớn như nằm viện, tai nạn, thương tật, khám chữa răng miệng,… Ngoài ra, việc tham gia các gói bảo hiểm sức khỏe cá nhân bên ngoài cũng sẽ giúp bạn có thêm nhiều quyền lợi và chia sẻ gánh nặng tài chính hiệu quả hơn.
4. Bảo hiểm phi nhân thọ
Dành cho những ai chưa biết, bảo hiểm phi nhân thọ là loại bảo hiểm dành cho con người, tài sản và trách nhiệm dân sự. Công ty bảo hiểm sẽ cam kết chi trả, bồi thường cho người mua bảo hiểm nếu có những rủi ro xảy ra gây tổn thất về vật chất, cơ thể, tai nạn con người.
Lưu ý: Khi tham gia, bạn chỉ cần đóng phí 01 lần duy nhất và có thể đóng tái tục khi hợp đồng bảo hiểm đáo hạn. Trong trường hợp người tham gia không gặp bất kỳ rủi ro nào thì sau khi kết thúc hợp đồng sẽ không được nhận số tiền đã đóng.
Cùng “điểm danh” một vài loại bảo hiểm phi nhân thọ phổ biến hiện nay:
- Bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm tai nạn con người: Áp dụng trong trường hợp bảo vệ con người liên quan đến bệnh; khám ngoại trú theo hóa đơn, theo định mức; bảo lãnh viện phí; tử vong (chi trả thường ít hơn bảo hiểm nhân thọ).
- Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh: bảo hiểm cho những rủi ro về tài sản trong quá trình sản xuất và kinh doanh của doanh nghiệp.
- Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại: bảo hiểm cho tài sản gồm vật có thực, tiền, giấy tờ có giá và các quyền tài sản
- Bảo hiểm cháy, nổ: áp dụng bồi thường cho các thiệt hại xảy ra về tài sản của người tham gia bảo hiểm khi không may xảy ra cháy, nổ.
- Bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính: bảo hiểm đảm bảo cho những khoản vay tại ngân hàng khi người tham gia không may gặp rủi ro bất ngờ mà không trả được nợ.
Tổng kết: Dù bạn có ý định hoặc đã tham gia bảo hiểm thì việc tìm hiểu kỹ lưỡng để tránh xảy ra chuyện “tiền mất tật mang” và mất niềm tin với các mối quan hệ nhé. Money with Mina xin nhắc lại “Đừng mua khi không biết hay chưa tìm hiểu rõ ràng, bởi lẽ bạn sẽ là người thiệt thòi”. Chúc các bạn sớm tìm được một gói bảo hiểm tối ưu và thích hợp nhất!